由于小微信貸業(yè)務(wù)在實施的過程中欠缺高效的數(shù)據(jù)支撐，導(dǎo)致小微信貸業(yè)務(wù)在開展的過程中不能真正做到集約、批量開展，使得小微企業(yè)在融資時比較困難。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的普遍應(yīng)用，小微信貸業(yè)務(wù)在數(shù)據(jù)使用上也發(fā)生了一些變化。

小微信貸業(yè)務(wù)經(jīng)過這么多年的發(fā)展，隨著社會技術(shù)的進(jìn)步，所采用的數(shù)據(jù)也隨著時間的推移有了變化。具體都有哪些數(shù)據(jù)被應(yīng)用到小微信貸領(lǐng)域？

三品三表

在早些時候，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的技術(shù)應(yīng)用遠(yuǎn)沒有這么成熟，金融機構(gòu)為了破解小微企業(yè)的信息不對稱問題，采集、處理它們的有關(guān)信息，最常用的手段就是現(xiàn)場考察。金融機構(gòu)通過現(xiàn)場走訪的方式對小微企業(yè)生產(chǎn)、運營、庫存、銷售等經(jīng)營情況進(jìn)行調(diào)查，然后，基于經(jīng)驗去判斷其還款能力與還款意愿，從而做出放款決策和利率定價。最常用的數(shù)據(jù)就是我們通常所說的“三品三表”。

三品，即產(chǎn)品、押品、人品。三表，最初指電表、水表、納稅申報表。隨著企業(yè)管理水平逐漸提高，風(fēng)控技術(shù)不斷的總結(jié)優(yōu)化，三表慢慢衍變?yōu)橘Y產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表。比較典型的就是德國IPC技術(shù)。

“三品三表”數(shù)據(jù)的驗證環(huán)節(jié)通常耗時比較久，需要人員通過實地走訪，調(diào)查企業(yè)原料、生產(chǎn)、庫存、人員等情況，掌握企業(yè)的一手資料。同時還要結(jié)合與企業(yè)法人、管理層、一線員工的訪談結(jié)果，交叉驗證信息的真實性，綜合評估企業(yè)的真實狀況。

這種操作模式具備明顯的缺點：

1.數(shù)據(jù)真實性難以保障。“三品三表”雖然可以反映企業(yè)的真實情況，但有些地區(qū)只能提供收據(jù)等手寫資料，信息難以從權(quán)威機構(gòu)處得到驗證，數(shù)據(jù)的真實性有待核驗。

2.成本高。金融機構(gòu)需要安排專業(yè)人員上門調(diào)查申請企業(yè)，或者是神秘訪客的形式進(jìn)行調(diào)查，甚至有可能需要人員短期出差，大大增加了金融機構(gòu)的風(fēng)控成本。

3.效率低。貸款申請手續(xù)繁多、審核流程復(fù)雜、又需要人員上門調(diào)查、小微企業(yè)分布比較分散，種種原因就導(dǎo)致金融機構(gòu)貸款審批效率低，審批耗時久。

4.風(fēng)險判別容易受到主觀的影響。在審核過程中，絕大部分過程都由人工直接做出決策，比如資料的真?zhèn)巍⒔?jīng)營狀況評估、企業(yè)法人訪談結(jié)論等。這些都會影響到最終的審核結(jié)果。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，小微信貸數(shù)據(jù)采集和應(yīng)用方式開始出現(xiàn)新的變化。

訂單數(shù)據(jù)

訂單數(shù)據(jù)的主要應(yīng)用方式就是訂單貸。

訂單貸，是指一家企業(yè)，可以根據(jù)自身的訂單或合同，去申請獲得銀行授信。銀行在做審批時，主要參考的數(shù)據(jù)就是企業(yè)的銷售訂單或合同。銀行通過與核心企業(yè)進(jìn)行訂單的確權(quán)，核驗訂單的真實性，防范欺詐。

比如，一家供應(yīng)商和蒙牛簽訂了100萬的合同，供應(yīng)商需要3個月后才能拿到這100萬。但是，供應(yīng)商現(xiàn)在需要一些資金去購買原材料。這時，他就可以拿著合同，先去申請貸款。

訂單貸具有以下幾個特點：

1.需要提供與核心企業(yè)的訂單，多數(shù)以合同銷售回款為第一還款來源。

2.業(yè)務(wù)圍繞核心企業(yè)展開，需要核心企業(yè)對相應(yīng)訂單進(jìn)行確權(quán)。只有和核心企業(yè)合作的小微企業(yè)，才能拿到貸款。如果每個企業(yè)都要證明跟核心企業(yè)的業(yè)務(wù)往來情況，核心企業(yè)再去確認(rèn)它們的四流合一性，這會導(dǎo)致核心企業(yè)的工作量劇增，因而許多核心企業(yè)并不樂意幫金融機構(gòu)確權(quán)。

3.這個模式從表面上是小微企業(yè)貸，其實還是針對大企業(yè)的變相放貸。金融機構(gòu)通過大企業(yè)的訂單，將小微企業(yè)貸最終轉(zhuǎn)變成核心企業(yè)應(yīng)付賬款的“訂單貸”，既沒有增加風(fēng)險，又完成了業(yè)績要求。

訂單貸通過訂單數(shù)據(jù)幫助金融機構(gòu)解決了信息不對稱的難題，但是卻沒有在市場上得到大力推廣，這是為什么？

1.這個模式較依賴核心企業(yè)，因為小微企業(yè)的數(shù)據(jù)匱乏，只能靠核心企業(yè)對訂單確權(quán)，同時在業(yè)務(wù)中成為“擔(dān)保方”。而大部分核心企業(yè)的主要關(guān)注點，還是在應(yīng)收，而非應(yīng)付部分。再加之確權(quán)也會給自己帶來不小的工作量，所以核心企業(yè)都不太愿意接受這一合作模式，對于推動訂單貸，意愿并不是很強。

2.銀行、保險公司、擔(dān)保公司展業(yè)時的地域限制。核心企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍往往是跨省市的，在業(yè)務(wù)落地時，往往需要銀行分行，甚至總行的參與，保險公司同樣如此。而擔(dān)保公司更傾向于當(dāng)?shù)刎斦攸c扶持的行業(yè)及客戶。這就大大增加了業(yè)務(wù)落地推廣的難度。

3.行業(yè)的騙貸行為。騙貸行為是客觀存在的，企業(yè)會通過虛假的交易合同騙取銀行貸款。單方面造假容易暴露，但如果上下游勾結(jié)，銀行就很難察覺出來。

核心企業(yè)限制、地域限制及行業(yè)騙貸行為，這些都限制了訂單貸的發(fā)展。

POS流水

POS的廣泛應(yīng)用，POS流水貸為眾多小微企業(yè)提供了一條簡捷、便利的融資渠道。POS流水貸是銀行主要依據(jù)小微企業(yè)POS機刷卡交易的流水，來測算其經(jīng)營規(guī)模，再根據(jù)交易流水來給予小微企業(yè)貸款。

POS交易流水作為客戶信用評級的重要資料，必須要獲得貸款機構(gòu)的認(rèn)可。

根據(jù)商戶來源不同，小微POS貸業(yè)務(wù)分為兩種類型：

1.自主獲客

指的是金融機構(gòu)自主營銷的、需小微借款商戶自主提供日常POS交易流水的模式。這一類小微商戶的POS機可以是任何商業(yè)銀行或第三方支付平臺銷售的POS機。

特點：

金融機構(gòu)自主獲客，會優(yōu)先選擇本機構(gòu)的POS商戶，商戶POS流水都相對容易獲得，且能夠及時監(jiān)控商戶的POS流水。審批操作簡單便捷，風(fēng)險相對較小。

2.外部導(dǎo)流

指金融機構(gòu)與銀聯(lián)、匯付等第三方支付清結(jié)算結(jié)構(gòu)合作，由第三方支付公司推薦小微借款商戶的模式。

特點：

（1）通過第三方支付公司獲客，外部依賴性較強，商戶營銷成本高，難以快速擴張。

（2）由第三方支付公司提供商戶POS交易流水，并監(jiān)控小微商戶的經(jīng)營流水。

（3）金融機構(gòu)通常輔以現(xiàn)場盡職調(diào)查方式控制風(fēng)險，手續(xù)繁雜，成本相對較高。

POS交易流水能在一定程度上反映的商戶經(jīng)營狀況，為貸款機構(gòu)開發(fā)信貸業(yè)務(wù)提供依據(jù)，為什么POS流水會逐漸被各金融機構(gòu)放棄？

首先，這一數(shù)據(jù)不能與商戶其他經(jīng)營數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，單一的POS流水很難準(zhǔn)確地反映商戶的經(jīng)營能力和信用等級，金融機構(gòu)需要結(jié)合其他更多的商戶信息進(jìn)行全面具體評估，這無疑會增加金融機構(gòu)的審核成本。

其次，POS交易流水真實性有待核查。商戶刷單、套現(xiàn)等虛假交易已經(jīng)成為普遍存在的一種現(xiàn)象，金融機構(gòu)在評估時需要考慮這些因素，這就導(dǎo)致POS流水的價值大打折扣。

最后，許多商戶可能同時配備不止一家的POS機，不同POS機流水之間可能存在較大的差異，無形中增加金融機構(gòu)在數(shù)據(jù)獲取方面的難度，難以對商戶的經(jīng)營情況進(jìn)行準(zhǔn)確的評估。

所以，小微POS貸業(yè)務(wù)看似是一種比較好的貸款業(yè)務(wù)模式，但由于操作時比較容易發(fā)生風(fēng)險，且限于目前國內(nèi)的小微商戶的特點，規(guī)模難以做大。

SaaS系統(tǒng)數(shù)據(jù)

國內(nèi)的SaaS企業(yè)服務(wù)軟件經(jīng)過多年的發(fā)展，如金蝶、用友、浪潮等，他們手上沉淀了大量客戶的流水和發(fā)票數(shù)據(jù)。

隨著國家鼓勵和扶持小微企業(yè)貸款，SaaS系統(tǒng)逐漸被認(rèn)為是對企業(yè)端的一個觸手，金融機構(gòu)可以通過SaaS系統(tǒng)數(shù)據(jù)直接觸達(dá)小微企業(yè)。現(xiàn)階段SaaS參與金融的方式主要有三種方式：

一是直接給金融機構(gòu)導(dǎo)流。前端的導(dǎo)流，即在SaaS頁面展示貸款廣告。

二是直接用SaaS系統(tǒng)上的數(shù)據(jù)，幫助金融機構(gòu)放貸。通過SaaS沉淀的數(shù)據(jù)，為資金方提供授信依據(jù)。SaaS系統(tǒng)當(dāng)中確實可以積累一些企業(yè)的核心數(shù)據(jù)，比如，經(jīng)營流水、財務(wù)、銷售和庫存記錄等等。

三是SaaS服務(wù)商自主放貸。如金蝶就有自己的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司。

SaaS數(shù)據(jù)受到眾多企業(yè)的關(guān)注，但在業(yè)務(wù)發(fā)展中卻存在以下難題：

第一，如何保證其數(shù)據(jù)的真實性，這是數(shù)據(jù)實際應(yīng)用面臨的最大問題。

SaaS系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)都是企業(yè)自己填寫的，沒有核驗機制，難以保證真實性。

SaaS系統(tǒng)的使用門檻較低。很多用戶都不需要認(rèn)證店鋪和營業(yè)執(zhí)照，僅填寫一個手機號就能登錄使用。

騙貸風(fēng)險高，因為SaaS系統(tǒng)使用門檻太低，數(shù)據(jù)造假太過容易。

第二，SaaS數(shù)據(jù)無法作為全部的授信憑證

SaaS數(shù)據(jù)切入小微金融時的一個痛點，就是數(shù)據(jù)、信息“孤島”現(xiàn)象嚴(yán)重。絕大多數(shù)平臺型企業(yè)無法有效集成商流、信息流、資金流、物流。而單一的SaaS數(shù)據(jù)，真實性存疑，難以體現(xiàn)小微企業(yè)的經(jīng)營狀況，不足以滿足金融授信需要。

正是因為SaaS系統(tǒng)數(shù)據(jù)自身的特點，通常金融機構(gòu)在使用有關(guān)SaaS系統(tǒng)數(shù)據(jù)的時候，會和已獲取的工商、借貸、發(fā)票、等數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗證。

稅務(wù)數(shù)據(jù)

最近幾年，國家也正在試圖放開稅務(wù)數(shù)據(jù)，并推動小微企業(yè)貸款，積極落實“銀稅互動”。從2015年起，市場上就有了幾家專注稅務(wù)數(shù)據(jù)的公司，如微眾稅銀、東方微銀、愛信諾等。稅務(wù)貸也逐漸推廣開來。現(xiàn)在階段銀稅互動的主要參與者，還是銀行。

什么是稅務(wù)貸？

稅務(wù)貸是金融機構(gòu)根據(jù)小微企業(yè)交稅的記錄，推出的。最常見的稅務(wù)貸就是依托發(fā)票數(shù)據(jù)的貸款業(yè)務(wù)，業(yè)內(nèi)將其稱為“發(fā)票貸”。

為什么稅務(wù)數(shù)據(jù)可以在金融業(yè)務(wù)中應(yīng)用？

企業(yè)稅務(wù)信息幾乎覆蓋所有生產(chǎn)經(jīng)營行為，監(jiān)管力度較大、數(shù)據(jù)真實可靠，能較大幅度還原企業(yè)經(jīng)營能力。稅務(wù)信息覆蓋信息維度多且與風(fēng)控效果相關(guān)性大、信息準(zhǔn)確度高、電子化存儲便于風(fēng)控全自動等優(yōu)勢。因而受到金融機構(gòu)的偏愛。

稅務(wù)數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)中的應(yīng)用

稅務(wù)信息，是包含了商戶基本信息、經(jīng)營流水、商品類型等信息，金融機構(gòu)利用稅務(wù)數(shù)據(jù)可以掌握企業(yè)的財務(wù)、銷售、人員、經(jīng)營狀況方面的信息，對企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)確畫像，更好的做出決策。

但是稅務(wù)貸在落地過程中，所面臨的最大問題，就是小微企業(yè)的“稅務(wù)優(yōu)化”操作。現(xiàn)實環(huán)境中很多企業(yè)都會選擇優(yōu)化稅務(wù)，這就導(dǎo)致稅務(wù)數(shù)據(jù)在一定程度上與企業(yè)的實際情況產(chǎn)生了偏差，增加了稅務(wù)數(shù)據(jù)使用上的難度。

稅務(wù)數(shù)據(jù)看似能反映企業(yè)經(jīng)營狀況，實際上存在著一定的失真性。金融機構(gòu)在做出風(fēng)控決策的過程中，往往會利用多類型數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗證。

聚合支付數(shù)據(jù)

隨著線上支付行業(yè)的覺醒，中國正在慢慢走進(jìn)一個無現(xiàn)金社會，市面上出現(xiàn)了很多聚合支付平臺。

什么是聚合支付？

聚合支付，也被稱為“第四方支付”，它將各家第三方支付集成起來，用戶通過它們的二維碼，就能成功支付。最常見的就是小微商戶，比如快餐店、水果店、奶茶店商家的柜臺上，只需一個二維碼，就能接入所有平臺和支付方式。

聚合支付可以輕易聚集兩方流量：

第一就是C端流量。聚合支付可以輕易收獲千萬級用戶，它可以通過掃碼支付，直接將C端用戶沉淀在微信公眾號上。

第二就是小微商戶。聚合支付聚合成千上萬個小微商戶，獲得了“小B流量”。它可以切入供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)，與金融機構(gòu)合作，提供小額貸款。

聚合支付數(shù)據(jù)如何應(yīng)用？

目前，越來越多的聚合支付平臺開始與金融機構(gòu)合作，提供獲客、風(fēng)控數(shù)據(jù)支持等服務(wù)。由聚合支付平臺提供商戶的流水?dāng)?shù)據(jù)和場景，然后由金融機構(gòu)和持牌消金公司提供資金和風(fēng)控。

在風(fēng)控數(shù)據(jù)上，聚合支付由于大量的B端、C端流量的聚集，覆蓋了多家第三方支付公司，因此獲取的數(shù)據(jù)維度和全度要比POS質(zhì)量更高，更加具備參考價值。聚合支付可以幫助金融機構(gòu)快速收集到小微企業(yè)的信息，通過查看小微企業(yè)的流水和訂單數(shù)量，可以更加直觀的了解企業(yè)到當(dāng)前經(jīng)營的真實情況，以便做出風(fēng)控決策。

金融機構(gòu)在使用聚合支付的數(shù)據(jù)時，同樣要警惕刷單、套現(xiàn)等虛假交易，同時結(jié)合其他多方面的數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合判斷。

未來，在云計算技術(shù)基礎(chǔ)上，通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)與方法的應(yīng)用，小微金融服務(wù)布局全產(chǎn)業(yè)鏈，在資金、風(fēng)控與獲客體系中找到平衡點，小微信貸的數(shù)據(jù)應(yīng)用也會也來越多元化。